Finanšu sistēmas darbība pasaulē nav iespējama bez tik svarīga mehānisma kā kreditēšana. Aizdevums ir ekonomiskas attiecības, kas rodas starp finanšu darījuma subjektiem un kas sastāv no aizdotu (aizņemtu) izmaksu nodrošināšanas noteiktu mērķu sasniegšanai, ievērojot to atmaksu, samaksu un steidzamību.
Kredītu sistēma
Kredītu sistēmas mērķis ir par maksu mobilizēt pieejamos līdzekļus to steidzamai izmantošanai. Sistēmas pamatā ir komercbanku struktūra. Tās galvenā darbība ir aizdevumu izsniegšana, kā arī noguldījumu un noguldījumu reģistrēšana. Papildus komercbankām svarīgi kredītu sistēmas dalībnieki ir: Centrālā banka, specializētās kredīta un finanšu iestādes. Lielākajai daļai valstu ir trīs vai četru līmeņu kreditēšanas sistēmas: pirmajā līmenī - Centrālā banka, otrajā - dažādas banku formas (uzkrājumi, ieguldījumi, hipotēka, komerciāli). Trešajā līmenī ir nebanku finanšu iestādes. Īpaši izceļas ceturtais līmenis, kurā ietilpst apdrošināšanas un pensiju fondi, krājaizdevu sabiedrības un citi. Sistēmas darbību nodrošina mijiedarbība starp kredīta attiecību dalībniekiem.
Kredītattiecību subjekti
Šo attiecību subjekti ir aizdevējs un aizņēmējs. Viņu savstarpējās attiecības nosaka nepieciešamība pēc naudas piedāvājuma no aizņēmēja un tā pieejamība, un pats galvenais - izdošanas iespēja no aizdevēja. Tādējādi aizdevējs ir tā puse, kas nodrošina aizdevumu (aizdevumu / aizdevumu). Aizņēmējs ir puse, kas saņem aizdevumu (aizdevumu / aizdevumu) un uzņemas saistības laicīgi atmaksāt aizņemtos līdzekļus.
Viena un tā pati persona finanšu un kredīta attiecību ietvaros vienlaikus var darboties gan kā kreditors, gan kā aizņēmējs. Tās definīcija šajā gadījumā ir tāda, ka, piemēram, privātpersona, izsniedzot aizdevumu bankā, darbojas kā aizņēmējs, banka šajā gadījumā - kā aizdevējs. Tajā pašā laikā noguldījuma klātbūtne bankā maina attiecību dalībniekus. Un jau privātpersona ir kreditors, un banka ir aizņēmēja.
Kredītattiecību objekts
Galvenā sastāvdaļa attiecībās starp aizņēmēju un aizdevēju ir nodošanas objekts. Kredīta attiecību nodošanas objekts ir aizdotā jeb tā sauktā nerealizētā vērtība. Citiem vārdiem sakot, aizdevējam ir brīvi naudas līdzekļi, kas ir apmetušies pie viņa un apstājušies viņa kustībā. Pateicoties aizdevumam, kļūst iespējams sākt jaunu ciklu, lai turpinātu apgrozījumu un novirzītu līdzekļus apgrozībā. Lai to izdarītu, pietiek ar aizdevuma piešķiršanu aizņēmējam ar noteiktiem nosacījumiem. No šī viedokļa aizņēmējs ir persona, kas, saņemot un pārsūtot avansu, ļauj netraucēt finanšu apriti. Un tas galu galā paātrina reproducēšanas procesu. Kredīta un finanšu attiecību svarīga iezīme ir aizdevuma iepriekšējs raksturs.
Vēl viens svarīgs nosacījums kreditēšanas mehānisma darbībai ir kreditora īpašumtiesību uz kredītņēmēja atdošanu atmaksa un saglabāšana. Viena no atmaksas garantijām ir aizņēmēja kredītspēja.
Kredīta pamatprincips ir tā vērtības saglabāšana.
Sniedzot savus līdzekļus aizdevējam, ir svarīgi tos vismaz saglabāt un pēc iespējas palielināt. Šo nosacījumu izpilde ir būtiska kreditēšanas kvalitāte.
Patiesībā ne vienmēr to ir iespējams pilnībā realizēt. Galvenās briesmas, kas sagaida kredītu un finanšu attiecību dalībniekus, ir inflācijas procesi. Naudas aprites kanālu pārpildīšana rada naudas piedāvājuma pārpalikumu un tā rezultātā tās pirktspējas samazināšanos. Aizņēmējs ir persona, kas apņemas atmaksāt aizdevumu. Bet inflācijas apstākļos atgrieztajiem līdzekļiem, saglabājot nominālo lielumu, faktiski ir diskontētā forma. Tomēr pastāv virkne citu risku, kuru iestāšanās gadījumā aizņēmējs nespēj to atmaksāt saskaņā ar aizdevuma noteikumiem. Un ne vienmēr vaina ir tikai parādniekam. Bieži vien tik skumjš rezultāts ir viņa likumīgo tiesību pārkāpums.
Aizņēmēju likumīgo interešu aizsardzība
Sākotnēji kredīta attiecībās esošs aizņēmējs ir no juridiskā viedokļa vājāka puse. Finanšu iestādes samazina klienta ietekmi uz aizdevuma līguma saturu, tādējādi ierobežojot viņa iespējas ietekmēt aizdevuma izsniegšanas un izmaksas nosacījumus. Tas liek parakstīt līgumus, kas ir visizdevīgākie aizdevējam, bet tajā pašā laikā pārkāpj aizņēmēja tiesības. Biežākie aizņēmēja tiesību pārkāpumi:
- procentu likmes aprēķins par aizdevuma izmantošanu visam aizdevuma veidam (un nevis pārējam parādam);
- komisijas maksas aprēķināšana par aizdevuma piešķiršanu;
- soda naudas uzkrājums, kas neatbilst pamatparāda lielumam;
- strīda par kreditora bankas teritorialitāti jurisdikcija;
- aizņēmēja apdrošināšana kā priekšnoteikums aizdevuma saņemšanai;
- nosacījumu iekļaušana komisijas maksas iekasēšanā par aizdevuma konta uzturēšanu un aizdevuma izsniegšanu aizdevuma līgumā.
Krievijas Federācijas federālais likums "Par patēriņa kredītiem (aizdevumiem)"
2014. gada 1. jūlijā Krievijas Federācijā stājās spēkā likums Nr. 353-FZ. Tā mērķis ir norēķins par attiecībām, kas rodas patērētāja aizdevuma (aizdevuma) piešķiršanas procesā indivīdam, ja aizdevums netiek izsniegts uzņēmējdarbībai.
Likuma galvenais mērķis ir atjaunot kārtību patērētāju kreditēšanas tirgū un aizsargāt aizņēmējus. Diemžēl vēl nesen pat stabilas bankas ar augstu reputāciju ļāva izmantot klientu likumīgo analfabētismu. Likums, kura mērķis ir nodrošināt aizņēmējiem tiesisko aizsardzību, skaidri regulē šādus punktus:
- aizdevuma līguma formas standartizācija;
- soda sankciju ierobežojošais raksturs aizdevuma maksājuma kavēšanās gadījumā;
- mazās kreditēšanas likmes ierobežošana;
- efektīvās procentu likmes aprēķināšanas mehānisma precizēšana;
- pastiprināt kontroli pār mikrofinansēšanas struktūru darbu;
- savākšanas pakalpojumu darba regulēšana.
